住宅ローンの返済について、お詳しい方にご見解・アドバイスをいただきたいです。 現在転職を考えておりますが、年収ダウンが…

Question

住宅ローンの返済について、お詳しい方にご見解・アドバイスをいただきたいです。
現在転職を考えておりますが、年収ダウンが絡むため迷っております。無理が出ないか、あるいはどう切り抜ければよいかご指南願います。

当方スペック)
・３４歳男性
・一般企業技術職
・妻、子６歳の三人家族
・妻は休業中だが、こどもが小学校入学後に落ち着けばパート(月５,6万)の予定

住宅ローン)
・メガバン
・残債2900万(2017/10に購入した時点で3000万借入)
・35年固定、1.19%
・月87000円返済、ボーナス返済なし
・中古戸建購入につき、住宅ローン減税の年上限が20万円

現在)
・一般企業技術職
・年収580万
・社内規定が変わり、年功序列が一部廃止、年齢昇給は35歳までになる予定

転職後)
・地方公務員(技術系)
・年収500万
・毎年昇給

返済方法を銀行に相談してボーナス払いも追加するなどしか今は思いついておりません。
皆様のお知恵をお借りしたくよろしくお願いします。

補足

35年で組んでいますが、減税の恩恵も小さいため、できるだけ賞与も使った繰上返済で早めに返済する考えでいます。

Answer 1

① 返済開始されて1年で、返済金額からみると元本100万円も減っていません。
概算で出されたのならばよいですが。

② このままで、返済。
問題は妻が仕事をするまでの、数年。
しばらくは、繰り上げ返済に回す予定の賞与で差額の50万分（実際の手取り差額は、もっと少ないでしょうが)の補填をします。

③ ボーナス払いに変更する為の手数料がもったいない。
きちんと管理できるならば、そのボーナス分を
月の返済にまわす管理も可能。

④ 変更を1年だけ金利分にするなども可能ですが、そこまで苦しくはない。また、そう返済額がふえてしまう。

⑤ 1年、ボーナス払いで凌げは、妻パート代で50万以上の収入があり、元にもどせます。

私ならば、このままいき、ボーナスで補填して、妻の収入確保の時期を、はやめます。
で、妻収入分の増加を繰り上げにまわします。

Answer 2

転職でその程度の減収で済むなら、QOLを上げるほうを優先するべきでしょうね
いずれにしても返済には（あなたが働け続ける限り）全く心配ないみたいですし

それよりもむしろ、
そんな長期間・低利融資なのに繰上返済を急ぐのが理解できません
学資などの生活資金に充当すべき（教育ローンはそんな低利じゃ出ませんよ）だし、
どうしても資金が余るなら適当な社債ですら買えば利鞘が出るというのに…
（株式等なら言わずもがな）

Answer 3

簡単に試算します
定年まで26年とします

支出
①住居費を除く生活費を月に12万として26年で3700万
②旅費や家電や冠婚葬祭に年30万として800万
③学費1000万
④老後資金3000万
⑤車1台なら1500万
⑥固定資産税や修繕費1500万
⑦住宅ローン2900万＋利息600万

合計1億5000万

収入
①転職前580万×0.8×26年＝1億2000万
②転職後500万×0.8×26年＝1億0400万
③妻 年60万×25年＝1500万

①1億2000万(赤字3000万)
①＋③＝1億3500万(赤字1500万)
②＋③＝1億1900万(赤字3100万)

一言でいえば大差ないです。
どちらかといえば、職の安定や勤務時間の方が明暗を分けそうです

ボーナス払いを追加したり、繰上返済を焦る理由は理解できません。
パニックになる前に、まず上記のような試算を自分でやり、現状を把握してください

Answer 4

早めに返したいだけなら繰上返済すればよいだけです。
別にボーナス払いにして縛りをきつくする必要もありません。